1/ Introduction

De nos jours, le concept de la monnaie est en pleine mutation. Très anciennement en or, puis en physique, puis en papier et maintenant en numérique, la monnaie connaît des phases et des révolutions qui lui permettent de rester en adéquation avec son époque et avec les besoins du peuple et des gouvernements.

Les CBDC, ou Central Bank Digital Currencies, sont le fruit de cette révolution monétaire. Mais, qu'est-ce que cela signifie réellement ? Les CBDC sont essentiellement des versions numériques des devises traditionnelles émises et garanties par les banques centrales.

Ces monnaies numériques réinventent la manière dont nous percevons et utilisons l'argent. Elles transforment les transactions financières, élargissant les horizons de l'économie mondiale. Mais pourquoi les CBDC sont-elles si cruciales ? Leur émergence s'inscrit dans un contexte où la digitalisation imprègne chaque aspect de notre vie. Elles sont perçues comme un pilier de l'évolution économique, ouvrant de nouvelles possibilités et soulevant des questions sur la nature même de la monnaie via son adoption massive, son omniprésence et son contrôle possible.

Dans cet article, plongeons-nous dans cet univers passionnant des CBDC. Découvrons ensemble leur fonctionnement, leurs implications, et le chemin qu'elles tracent pour l'avenir financier du monde.

2/ Un Voyage dans le Temps Monétaire

L'histoire de l'argent est une saga fascinante, ponctuée d'innovations majeures. Des temps anciens où les coquillages, le bétail ou d'autres biens étaient utilisés comme moyen d'échange jusqu'à l'avènement des pièces de monnaie métalliques et des billets de banque, chaque étape a marqué une avancée dans la facilitation des transactions commerciales. Les billets, tout en conservant leur place, ont vu naître une nouvelle ère : celle des monnaies numériques des banques centrales, les CBDC, propulsant l'argent dans le monde numérique.

L'émergence des monnaies numériques a commencé timidement avec l'essor des paiements électroniques, mais l'idée de CBDC représente une avancée radicale. Elle marque le passage de l'argent sous forme de papier et de métal à une forme purement digitale, garantie par les banques centrales elles-mêmes. Cette révolution redéfinit la manière dont nous comprenons et utilisons l'argent, introduisant des concepts tels que la sécurité informatique, la cryptographie et la dématérialisation totale des transactions financières. Nous assistons à une nouvelle ère où la confiance dans la valeur de l'argent repose davantage sur des algorithmes et des protocoles de sécurité que sur des caractéristiques physiques.

3/ C’est quoi une CBDC

Imaginez votre argent sous forme numérique, stocké dans un portefeuille virtuel plutôt que dans votre portefeuille habituel. Les CBDC fonctionnent de manière similaire aux monnaies traditionnelles, mais en numérique. Elles sont émises et régulées par les banques centrales, garantissant ainsi leur valeur et leur sécurité. Ces devises numériques permettent des transactions instantanées, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans les limitations géographiques des espèces physiques.

Les banques centrales des différents pays du monde sont très intéressées par les CBDC pour plusieurs raisons. Tout d'abord, elles voient dans cette évolution une opportunité de moderniser les systèmes de paiement en les rendant plus rapides, sûrs et efficaces. De plus, les CBDC offrent un meilleur contrôle et une traçabilité améliorée des transactions, réduisant ainsi les risques liés à la fraude et au blanchiment d'argent. Cette traçabilité est intrinsèquement liée à la blockchain (ou à une blockchain-like) qui viendrait à être utilisée par une banque centrale. En effet, dans la blockchain, il est tout à fait possible de suivre le flux des transactions entre différents comptes, voire même de pouvoir suivre directement la monnaie numérique elle-même. Cela serait comme de tracer une pièce de 1€ en sachant qu’elle est passée de Paul à Pierre, puis que Pierre à payé Claire avec ce même € 3 jours plus tard etc… Une visibilité totale sur la monnaie et ses flux. Tout cela sans oublier de pouvoir bloquer à n’importe quel moment ces monnaies virtuelles dans n’importe quel compte (Bon, c’est déjà ce qu’il s’est passé avec certains oligarques russes il y a peu de temps). Bref une vision et un contrôle accru pour les banques centrales.

Leur mise en place n'est donc pas sans défis. La protection de la vie privée et des données personnelles constitue une préoccupation majeure. De plus, les CBDC pourraient modifier l'équilibre actuel du système financier, nécessitant une réglementation et une adaptation adéquates pour éviter les déséquilibres ou les risques systémiques. Ce cocktail d'avantages et de défis fait des CBDC un sujet fascinant à explorer. Leur potentiel est immense, mais leur mise en œuvre nécessitera une réflexion minutieuse pour maximiser leurs bénéfices tout en minimisant les risques. Comme toujours, risques et bénéfices sont intrinsèquement liés dans le monde de la finance et de l’investissement.

4/ Les CBDC dans la vie quotidienne

Imaginez un monde où votre porte-monnaie physique est remplacé par un simple smartphone ou passer la carte sur le lecteur, pas besoin de chercher de la monnaie exacte ou de signer des chèques. Ah mais ça ressemble beaucoup é ce qu’il existe déjà non vous allez me dire. Oui et vous avez raison. Les meilleures évolutions sont celles qui se passent sans révolution. On pourrait passer vers des CBDC sur blockchain demain que nous ne pourrions même pas nous en rendre compte tellement que notre monnaie est déjà digitalisée.

Les CBDC doivent être conçues avec la sécurité en tête. En utilisant des technologies telles que la cryptographie ou la blockchain, elles offrent un niveau élevé de protection contre la fraude et les activités malveillantes. De plus, comme dit plus tôt, les transactions peuvent être traçables de manière transparente, ce qui peut réduire les risques de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme. Concernant la confidentialité, les CBDC cherchent un équilibre délicat. Elles permettent une traçabilité pour garantir la sécurité des transactions, mais sans compromettre excessivement la vie privée des utilisateurs. Des protocoles sont étudiés pour assurer cette confidentialité tout en respectant les réglementations en vigueur.

Ainsi, les CBDC offrent à la fois praticité et sécurité, tout en soulevant des questions pertinentes sur la balance entre sécurité et vie privée dans un monde numérique en constante évolution.

5/ Les CBDC à l'Échelle Mondiale, une opportunité mais pas sans risque

L'engouement pour les CBDC est palpable à travers le monde, mais leur adoption varie d'un pays à l'autre. Certains pays, comme la Chine, sont en avance et ont déjà lancé des projets pilotes ou même déployé des CBDC dans certaines régions. D'autres, comme les pays européens ou les États-Unis, adoptent une approche plus prudente, étudiant les implications et les défis potentiels avant de se lancer. Les CBDC présentent des opportunités certaines pour l'économie mondiale. Elles pourraient améliorer l'efficacité des paiements transfrontaliers, réduisant les coûts et les délais, tout en simplifiant les échanges internationaux.

Les CBDC, bien qu'offrant des perspectives innovantes, soulèvent également des préoccupations et des dangers potentiels. Parmi eux figurent en premier lieu les questions liées à la vie privée et à la confidentialité. Alors que les transactions deviennent entièrement traçables dans un système de CBDC, cela pourrait compromettre la confidentialité financière des individus, générant ainsi des inquiétudes quant à la surveillance et à la collecte de données. De plus, une dépendance accrue aux transactions numériques expose potentiellement les utilisateurs à des risques de cyberattaques et de piratage, menaçant la sécurité des avoirs financiers. En outre, l'introduction des CBDC pourrait entraîner des changements importants dans les systèmes financiers, augmentant la concentration du pouvoir entre les mains des banques centrales et remettant en question l'autonomie des institutions financières traditionnelles. Ces défis nécessitent une réglementation et des mesures de sécurité rigoureuses pour assurer une transition fluide et sécurisée vers ce nouvel horizon monétaire numérique.

6/ Conclusion

En résumé, les CBDC représentent une transformation significative dans la conception et l'utilisation de l'argent, ouvrant la voie à une ère où les transactions sont numériques, rapides et omniprésentes. Cette évolution fascinante soulève des questions cruciales sur la sécurité, la confidentialité et l'impact sur notre vie quotidienne. Alors que les CBDC continuent de gagner du terrain, il est essentiel de rester attentif à cette révolution monétaire en constante évolution. Comment cette transition vers les monnaies numériques des banques centrales remodèlera-t-elle nos habitudes financières et notre rapport à l'argent à l'avenir ? Avec une incorporation de la DeFi ? Beaucoup de choses restent à découvrir dans ce monde des CBDC