Vous rentrez chez vous après une longue journée de travail. Vous attrapez un verre, vous vous posez, et vous jetez un coup d’œil autour de vous. Vos enfants n’ont pas de boulot étudiant et devraient donc être à la maison. Vous passez devant leur chambre : ils ne révisent pas, ne rangent pas, ne participent à aucune tâche domestique. Votre fils est absorbé par ses jeux vidéo. Votre fille, elle, prend des selfies en maillot de bain au bord de la piscine. Vous avez travaillé dur pour créer votre activité, faire prospérer votre épargne, offrir à vos proches une vie confortable.

Mais en les regardant vivre dans cet univers feutré, une question vous traverse l’esprit : ne suis-je pas en train de les ramollir à force de confort ?

Le cycle des trois générations : mythe ou réalité ?

Ce que vous ressentez, vous n’êtes pas le seul. Cette inquiétude traverse les cultures et les continents.

Les Chinois disent : « La richesse ne dépasse pas trois générations. »
Les Anglais : « De la manche gauche à la manche droite en trois générations. » : bon difficile à traduire littéralement, mais en gros, vous repartez à zéro au bout de 3 générations.
Les Japonais : « La troisième génération détruit la maison. »

La crainte est universelle : celle de voir le fruit de votre labeur disparaître entre les doigts de vos enfants et petits-enfants.

Et il est vrai que certaines familles très fortunées ont vu leur empire fondre comme neige au soleil. Dans son livre Vanderbilt: The Rise and Fall of an American Dynasty, Anderson Cooper raconte comment l’une des plus grandes fortunes américaines est devenue, au fil du temps, une simple classe moyenne. Ces récits sont devenus presque des contes populaires.

Mais voici le rebondissement inattendu : ces histoires sont des exceptions, pas la règle.
‍

Bonne nouvelle : vos héritiers ont plus de chances d’être plus riches que vous

Aussi surprenant que cela puisse paraître, les recherches montrent que vos enfants et petits-enfants ont de fortes chances d’être plus riches que vous au même âge, surtout si votre patrimoine est significativement plus élevé aujourd’hui que lorsque vous avez commencé votre carrière. Oui, votre fils, occupé sur World of Warcraft et votre fille, adepte des selfies sur Instagram, ont de fortes chances d’avoir plus de richesse que vous au même âge.

Et leurs propres enfants, vos petits-enfants, seront probablement encore mieux lotis.

Ce constat s’appuie sur une étude menée par les sociologues Fabian Pfeffer et Alexandra Killewald, publiée en 2017 dans Oxford University Press. Selon eux, la richesse d’une génération est un indicateur fiable de la richesse future de ses descendants.

En d’autres termes : ce que vous construisez aujourd’hui bénéficiera à vos petits-enfants, qu’ils héritent ou non directement de votre fortune.

L’essentiel se joue avant même l’héritage

Bien sûr, une planification patrimoniale intelligente est un plus. Mais selon Pfeffer et Killewald, la majorité de la réussite financière des descendants se joue bien avant la transmission d’un seul euro.

Deux leviers principaux expliquent cela :

-Le pouvoir de l’exemplarité : vos enfants apprennent de vous, même lorsqu’ils semblent absorbés par leurs écrans. S’ils vous voient gérer votre argent avec sérieux, investir régulièrement, faire preuve de bon sens financier, ils intégreront naturellement ces comportements.

- Le pouvoir de la parole : si en plus, vous leur parlez d’argent, vous multipliez leur chance de réussite. Expliquez-leur l’intérêt d’investir tôt. Montrez-leur la croissance des placements dans le temps. Mieux encore : proposez-leur d’investir avec vous.

‍

Initier vos enfants à l’investissement : simple et puissant

Même si vous vivez dans un pays comme les Émirats, où ouvrir un compte-titres au nom d’un mineur peut s’avérer compliqué, vous pouvez tout de même leur transmettre les bons réflexes.

Par exemple, proposez-leur de placer de l’argent dans votre propre portefeuille, mais uniquement s’il provient d’un petit travail qu’ils ont eux-mêmes effectué. L’idée est de leur apprendre que l’argent ne tombe pas du ciel. On en revient à notre article sur comment investir pour ses enfants. En France il vaut le faire à votre nom. Ici, vous liez l'utile à l'agréable tout en étant optimisé !

Ensuite, à la fin de chaque année, montrez-leur les résultats. Tenez un petit registre comparatif : combien a progressé leur argent ? Et le vôtre ? Expliquez les hausses, les baisses. Ce suivi concret rend l’investissement vivant, et forme leur patience, leur compréhension du risque et du long terme.
‍

Une réalité valable même dans les pays les plus taxés

Des chercheurs de l’Université d’Oslo, Maren Toft et Marianne Nordli Hansen, ont étudié la transmission du patrimoine dans les pays scandinaves. Même avec une fiscalité très lourde, les familles parviennent à faire croître leur richesse de génération en génération, grâce à une culture de l’éducation financière.

Ces familles parlent d’argent à table, expliquent les règles du jeu dès le plus jeune âge, et responsabilisent leurs enfants. Et cela fonctionne.

Les très riches ont aussi des chances de le rester… longtemps

Et si votre patrimoine est déjà considérable, la tendance est encore plus marquée. Une étude publiée dans le Journal of Public Economics en 2018 par Mikael Elinder, Oscar Erixson et Daniel Waldenström montre que plus une famille est riche, plus elle offre un tremplin solide à ses descendants. Écoles d’élite, carnets d’adresses, accès au crédit… tout cela forme un écosystème de continuité.

D’ailleurs, le sociologue Gregory Clark, dans The Son Also Rises (2014), a démontré que les noms de famille associés à la richesse au XIXe siècle continuent de prédire aujourd’hui une position sociale élevée.

Et ce phénomène s’observe jusqu’à Florence : une étude publiée en 2021 dans The Review of Economic Studies montre que les noms de famille riches en 1427… le sont encore aujourd’hui, près de 600 ans plus tard.
‍

Mieux encore : transmettre le bon réflexe est plus facile aujourd’hui qu’avant

Selon le sociologue allemand Jens Beckert (Durable Wealth, 2022), la planification patrimoniale moderne rend la transmission plus simple aujourd’hui que jamais auparavant.
Grâce à l’accès aux marchés, à l’information et aux outils de gestion, vous avez tous les moyens d’ancrer des habitudes solides.

Même si vos enfants semblent plus intéressés par TikTok que par l’indépendance financière, ils apprennent. Par mimétisme. Par imprégnation. Et s’ils sont accompagnés avec bienveillance, ils sauront reproduire et même améliorer ce que vous avez bâti. Oui, nous pratiquons l'apprentissage vicaariant. On en revient donc à l'essentiel pour que cela fonctionne. Passer du temps avec ses enfants.

En conclusion, non, vos enfants ne sont pas condamnés à tout dilapider. Oui, vous pouvez transmettre plus qu’un capital : une culture, une discipline, une vision. En leur montrant l’exemple, en ouvrant le dialogue, en les responsabilisant tôt, vous augmentez fortement la probabilité que votre patrimoine ne soit pas seulement conservé, mais qu’il prospère. La richesse n’est pas un point final. C’est un point de départ. Comment l'argent. Ce n'est pas une fin mais un moyen, un outil.